2017年年底，法國電信巨頭Orange推出了自己的銀行業(yè)務Orange Bank。如今，Orange在金融業(yè)的嘗試已經(jīng)有了良好的開端。截至2018年年底，Orange Bank在法國市場已擁有24.8萬客戶。

正如推出這項業(yè)務時法國電信首席執(zhí)行官Stéphane Richard所說：“這是我們歷史上一個重要的新篇章：Orange如今還有了一個身份——銀行。”對于Orange是如此，對于電信運營商在金融領(lǐng)域的嘗試也是如此，Orange在銀行業(yè)務領(lǐng)域的初步斬獲，無疑給同行們提供了一個多元化運營的學習模板。

銀行業(yè)務發(fā)展初見成效

為了擺脫傳統(tǒng)運營商的身份，將業(yè)務領(lǐng)域拓寬到更廣的范圍，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。Orange將移動金融作為其中的一個發(fā)力點。

Orange Bank支持的功能非常豐富，包括貨幣和存儲賬戶，支持非接觸移動支付和P2P服務，提供信貸和保險服務，且不收取銀行卡費和賬戶持有費。用戶通過移動App、網(wǎng)站或是Orange認證的140多家門店都可以訂購該業(yè)務，僅憑掃描文件即可開戶，通過短信即可轉(zhuǎn)賬。與法國的傳統(tǒng)銀行相比，Orange確保轉(zhuǎn)賬實時到賬，并有基于星空人工智能的客服星空機器人。因此Orange Bank推出不到四個月就成功吸引了近10萬名客戶。Orange對該業(yè)務設定的目標是在4~5年內(nèi)實現(xiàn)盈虧平衡。

除Orange Bank外，該公司還在非洲推出了移動支付業(yè)務Orange Money。在非洲，信用卡普及程度較低，移動手機的普及使得移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)很好。為此，近年來，Orange在非洲的移動支付布局取得了成效。在非洲和中東市場，如今，Orange Money業(yè)務共擁有近4000萬用戶。在此基礎(chǔ)上，Orange在非洲推行了小額信貸業(yè)務，反響也不錯。

如今，Orange在金融業(yè)的動作無疑已經(jīng)收獲了良好的開端。截至2018年年底，Orange Bank在法國市場已擁有24.8萬客戶，約有30%~40％為活躍用戶，其中60％的人在Orange的門店開設賬戶，50％的客戶關(guān)懷互動由AI處理；Orange Money的用戶總數(shù)也達到了4000萬，并且還保持著增長勢頭。

在法國國內(nèi)市場取得成功后，Orange Bank首席執(zhí)行官Paul De Leusse近日介紹了未來金融業(yè)務的發(fā)展重點：西班牙和波蘭的Orange Bank都已有起色，而非洲市場將會受到更多的關(guān)注。

多元化運營協(xié)同效應顯現(xiàn)

“Orange的目標是在我們有業(yè)務運營的每個國家創(chuàng)建銀行業(yè)務。”Leusse說： “我們希望銀行業(yè)務能夠從電信業(yè)務中受益，并反過來為電信業(yè)務帶來好處。”

Orang負責集團財務和策略的副首席執(zhí)行官Ramon Fernandez指出，對于通過數(shù)字化競爭的電信公司來說，“現(xiàn)有的參與者需要選擇鄰近行業(yè)進入，并鼓勵這些行業(yè)分享協(xié)同效應。”

電信公司和銀行之間的協(xié)同效應非常明顯。 目前，Orange旗下的150家網(wǎng)點擁有銀行銷售人員，這些銷售人員每個人每月可以開戶12個以上。相比傳統(tǒng)的銀行銷售代表每個月開戶三到四個的成績，這個數(shù)字令人鼓舞。

從電信業(yè)務對金融業(yè)務的促進方面來看，據(jù)Leusse稱，使用電信公司的數(shù)據(jù)資源，能夠輕易識別出那些信用風險達到80%的三成用戶。Leusse表示，羅馬尼亞市場的數(shù)據(jù)顯示，Orange銀行業(yè)務對風險的洞察力比羅馬尼亞信貸局的數(shù)字更可靠。

從銀行業(yè)務對電信業(yè)務的促進方面來看，那些同時使用Orange電信服務和銀行服務的用戶，對電信業(yè)務的滿意度比平均數(shù)高出15%，轉(zhuǎn)網(wǎng)率也更低。例如，在波蘭市場，同時使用電信服務和銀行服務的Orange用戶的轉(zhuǎn)網(wǎng)率下降了18%。在非洲，Orange Money的用戶轉(zhuǎn)網(wǎng)率的降低幅度則高達40%。

作為一直以來發(fā)展融合業(yè)務的堅定執(zhí)行者，Orange將這一策略提升至了一個新的高度。值得注意的是，沿著這個道路走下去，還將有更多的財富有待挖掘——Orange在西班牙的銀行業(yè)務可能比法國更有潛力。

Leusse指出，在西班牙，銷售人員無須獲得金融監(jiān)管機構(gòu)的認證，這表明在西班牙市場Orange將能夠在更大范圍開展銀行業(yè)務的銷售。

此外，西班牙市場的數(shù)字化程度超過法國市場，客戶更容易接受互聯(lián)網(wǎng)的新常態(tài)。Leusse提供的數(shù)據(jù)顯示，77％的西班牙人表示他們很樂意與不同銀行家打交道，而在法國這一數(shù)字僅為51％。 66％的西班牙客戶愿意接受Orange數(shù)字助理Djingo的建議，而這個數(shù)字在法國只有50％。

用好技術(shù)做有價值創(chuàng)新

Orange的副首席執(zhí)行官兼首席技術(shù)和創(chuàng)新官Mari-Noelle Jégo-Laveissière表示，重要的是，Orange從不認為科技的問題只能通過技術(shù)手段解決，我們始終做到的是確保自己的解決方案能夠滿足客戶的需求，做有用的創(chuàng)新。

這也正是Orange成為多業(yè)務提供商的原因。 Orange 從電話運營商變成互聯(lián)網(wǎng)服務提供商再到如今的多業(yè)務運營商，在醫(yī)療保健、銀行和能源等領(lǐng)域提供B2B和B2C的全方位服務。

“憑借在技術(shù)領(lǐng)域的專長，我們能夠發(fā)展和調(diào)整我們的業(yè)務：例如，AI幫助我們更準確地識別網(wǎng)絡中發(fā)生的情況，更快地檢測故障。”Jégo-Laveissière表示。同樣，Orange也將自己的技術(shù)優(yōu)勢帶入銀行業(yè)務領(lǐng)域。

Orange在法國、西班牙、瑞典、羅馬尼亞和英國對7000位受訪者進行了調(diào)查。調(diào)查顯示，如今用戶在使用銀行服務時普遍希望得到更大的自主權(quán)和透明度。而新型的移動銀行及其相應的智能手機應用程序可以立即響應并快速輕松地進行銀行業(yè)務。

這也是Orange選擇切入銀行領(lǐng)域的原因——利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，解決消費者的痛點，做有用的創(chuàng)新。正如Richard所說：“這是一家致力于提供無與倫比用戶體驗的100%的移動銀行；是一家將當今市場上最好的創(chuàng)新融合到單一產(chǎn)品中的銀行；是一家傾聽客戶意見、不斷豐富產(chǎn)品和功能以滿足客戶期望的銀行。簡而言之，這是一家以客戶為中心的銀行。”

Orange的調(diào)查顯示，如今，數(shù)字銀行在信任度方面也在超越“實體”銀行。89％的法國受訪者認為銀行會將自己的利益置于客戶利益之上。更令人驚訝的是：調(diào)查結(jié)果顯示銷售顧問并不是必不可少的。 43％的受訪者甚至從未見過他們的銷售顧問，51％的受訪者表示他們可以在沒有顧問的情況處理銀行業(yè)務，50％的受訪者已經(jīng)準備好接受通過星空人工智能進行的溝通。這在西班牙市場更為明顯，66％的受訪者表示他們愿意使用星空人工智能。

另一項值得注意的轉(zhuǎn)變是付款方式的變化。大多數(shù)受訪者都在認真考慮在5年內(nèi)用智能手機取代銀行卡，其中，有這種想法的法國受訪者比例為57％。 62％的受訪者預測支票將在同一時間段內(nèi)完全消失。

在銀行業(yè)務方面做得初見成效的Orange近來又將目光投向了消費者信貸領(lǐng)域。近日，Orange數(shù)字風投加入對初創(chuàng)金融科技公司Aire的B輪1100萬美元的融資。B輪融資將投資于Aire的創(chuàng)新信用洞察引擎和在美國的擴張。

今時今日，全球還有17億成年人無法獲得正規(guī)的金融服務。僅在美國，十分之一的美國人口沒有任何信用評分，并被標記為信用不可見（credit invisible）。三十年前開發(fā)的信用評分體系決定了誰可以獲得金融產(chǎn)品，從而影響誰可以買房、上學、購買汽車或參與任何其他基本經(jīng)濟活動。

而近年來，新形式的“替代數(shù)據(jù)”激增，擴大了信用評分中使用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。隨著機器學習成為推動者，這些數(shù)據(jù)和“數(shù)字足跡”能提供高度可預測的結(jié)果，并為更好地服務消費者提供前所未有的機會。

抓住這個機會，Orange數(shù)字風投董事長Marc Rennard表示：“在新興市場和成熟市場中，超過17億成年人無法獲得正規(guī)金融產(chǎn)品。作為歐洲和非洲的移動金融服務提供商，Orange利用新技術(shù)將數(shù)字支付和交易帶給服務不足的人群。我們認為消費者信貸是下一個前沿，而Aire——依靠星空人工智能改善風險評估——正處于理想的位置，使貸方能夠提升他們的信用得分，更公平地獲得融資。”

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